Документ 145 - Поправка к закону о потребительском кредите — ЕС

[1/9] Эта часть законопроекта представляет собой обширную новеллу закона № 257/2016 Сб. «О потребительском кредите», основной целью которой является имплементация директивы ЕС 2023/2225 (CCD2) и ужесточение защиты потребителей при предоставлении кредитов. Уточняются определения потребительского кредита, связанного кредита и деятельности, связанной с его посредничеством, а также вводятся новые исключения, когда закон не применяется к определённым финансовым операциям (например, к некоторым видам лизинга, непрерывным поставкам услуг или ломбардным операциям). Одновременно дополняются правила рекламы и маркетинга кредитов, в частности вводится запрет на рекламу, создающую впечатление улучшения финансового положения благодаря кредиту, и обязанность указывать предупреждение «Внимание! Занимать деньги стоит денег», а также устанавливается обязанность информировать потребителя, если предложение персонализировано с использованием автоматизированной обработки персональных данных. Новелла значительно ужесточает оценку кредитоспособности — поставщики не могут использовать чувствительные персональные данные по GDPR или данные из социальных сетей, обязаны обеспечить возможность человеческого пересмотра автоматизированных решений и информировать потребителей об их правах при отказе в кредите. Также вводятся новые правила предоставления преддоговорной информации посредством стандартизированных европейских формуляров, расширяются информационные обязанности поставщиков и посредников и предоставляется потребителю выбор между бумажной и цифровой формой коммуникации на долговременном носителе данных. Важным нововведением является введение ценового потолка потребительских кредитов (привязанного к ставке REPO Чешского национального банка) и правил для малых краткосрочных кредитов с целью предотвращения чрезмерных расходов. Закон также регулирует процедуру действий кредиторов перед началом взыскания долга, включая обязанность предложить меры реструктуризации или направить должника к услугам долгового консультирования. В состав новеллы входят также изменения в связанных законах (о высших учебных заведениях, страховании, распределении страховых продуктов и рынке неработающих кредитов), например введение трёхдневного срока на обдумывание при страховании, связанном с кредитом, и правила «права быть забытым» для онкологических заболеваний по истечении 15 лет после лечения.

[2/9] Эта часть документа объясняет причины предлагаемой новеллы закона о потребительском кредите, прежде всего имплементацию европейской директивы CCD2 в чешский правопорядок, чтобы избежать процедуры Европейской комиссии за неисполнение обязанности по транспозиции. Проект оценивается как полностью совместимый с конституционным строем Чешской Республики, Хартией основных прав и свобод и правом ЕС, при этом он уважает право на предпринимательскую деятельность, а вмешательства в это право обоснованы защитой потребителя. Новелла расширяет регулирование также на некоторые ранее нерегулируемые формы кредитов, особенно на безвозмездные потребительские кредиты и некоторые модели отсроченных платежей, что приведёт к новым обязанностям для торговцев, поставщиков и посредников, включая необходимость получения разрешения, корректировку внутренних процессов, выполнение информационных обязанностей и оценку кредитоспособности потребителей. Также вводятся новые правила рекламы кредитов, запрет конклюдентного заключения кредитного договора, обязанность предоставлять ясную преддоговорную информацию, обязанность уведомлять о праве отказаться от договора и новые механизмы защиты потребителей при финансовых трудностях, включая направление к долговому консультированию. Закон одновременно ужесточает правила оценки кредитоспособности, запрещает использовать при этом чувствительные персональные данные или информацию из социальных сетей и вводит право на человеческое вмешательство при автоматизированном принятии решений. Также регулируется обмен данными в реестрах должников, информационные обязанности при отказе в кредите и защита персональных данных согласно GDPR, при этом обработка должна ограничиваться необходимыми и соразмерными данными. Новелла также вводит меры против чрезмерно дорогих кредитов, новые требования к рекламе и маркетингу кредитов и правила коммуникации с потребителями, включая цифровые каналы. Социальные последствия должны быть в целом положительными благодаря усилению защиты потребителей, хотя ценовые потолки могут для части более рискованных клиентов ограничить доступность некоторых краткосрочных кредитов.

[3/9] Эта часть проекта новеллы закона о потребительском кредите подробно регулирует новые информационные обязанности поставщиков кредитов, защиту потребителей и имплементацию директивы ЕС CCD2. Договоры о потребительском кредите теперь должны содержать информацию о выбранном долговременном носителе данных для коммуникации (бумажной или электронной форме), а также контакты поставщиков услуг долгового консультирования на случай трудностей с погашением. Закон прямо запрещает предоставление незапрошенных кредитов, например отправку кредитных карт без запроса клиента или автоматическое увеличение кредитных лимитов; в таких случаях потребитель не обязан погашать кредит. Существенным изменением является введение законного потолка стоимости потребительских кредитов: для краткосрочных малых кредитов лимит устанавливается в абсолютной сумме, а для остальных кредитов предел выводится из годовой процентной ставки расходов (RPSN), привязанной к ставке REPO Чешского национального банка, чтобы предотвратить чрезмерно дорогие займы. Закон также регулирует правила досрочного погашения ипотечных кредитов, отказа от договора, коммуникации между потребителем и поставщиком и вводит обязанность кредиторов предлагать в определённых ситуациях меры «снисхождения» (например изменение графика платежей) и направлять должников в трудностях к долговому консультированию. Далее регулируются административные правонарушения и санкции за нарушение обязанностей вплоть до 20 миллионов крон, переходные положения для поставщиков кредитов и правила лицензирования и профессиональной квалификации. В состав изменений также входит корректировка связанных законов, например введение «права быть забытым» в страховании, связанном с потребительскими кредитами, когда по истечении 15 лет после окончания лечения нельзя учитывать перенесённое онкологическое заболевание при заключении страхования.

[4/9] Эта часть документа анализирует различные регуляторные варианты имплементации директивы CCD2 в чешский закон о потребительском кредите и оценивает их затраты и выгоды. Сначала описываются концептуальные принципы регулирования финансовых услуг в ЧР, прежде всего минимализм при транспозиции европейских правил, стремление к единообразному регулированию на финансовом рынке, соразмерность санкций и надзор Чешского национального банка. Одной из главных тем является вопрос оценки кредитоспособности при так называемом превышении остатка на счёте; анализ рекомендует сохранить текущее положение без этой обязанности, поскольку это значительно увеличило бы административную нагрузку при открытии текущих счетов. Документ также рассматривает регулирование дебетовых карт с отсроченным платежом и рекомендует не исключать эти продукты из регулирования, чтобы избежать регуляторного арбитража, хотя на чешском рынке они практически не встречаются. Другая часть посвящена возможности уменьшить некоторые информационные обязанности для низкорисковых кредитов, при этом рекомендуется применять послабление только для безвозмездных кредитов. В области рекламы потребительских кредитов рекомендуется не вводить дополнительные запреты сверх требований европейского законодательства. Значительная часть текста посвящена введению ценового потолка потребительских кредитов: предлагается законодательный механизм, основанный на судебной практике, который вводит два режима — для коротких и малых кредитов с лимитом общей стоимости и для остальных кредитов с потолком RPSN, привязанным к четырёхкратной референтной ставке, производной от ставки REPO Чешского национального банка. Документ также рекомендует не запрещать отдельные комиссии по кредитам, сохранить существующую систему финансового образования, расширить перечень мер снисхождения возможностью частичного прощения долга и сохранить текущую систему долгового консультирования без новой регуляции.

[5/9] Эта часть RIA к новелле закона о потребительском кредите оценивает прежде всего регулирование долгового консультирования, исключения из лицензирования для торговцев и полномочия Чешского национального банка. Анализ указывает, что существующая система долгового консультирования в ЧР, предоставляемая главным образом некоммерческими организациями, с точки зрения доступности и качества в целом функционирует хорошо, при этом пространство для улучшения заключается скорее в увеличении государственного финансирования, чем в существенном регулировании или создании государственной сети консультационных служб. Введение государственных долговых консультаций означало бы дополнительные расходы для публичных бюджетов и могло бы привести к прекращению деятельности некоторых существующих некоммерческих консультаций, поэтому это не считается подходящим решением.

Другая часть рассматривает расширение действия европейской директивы CCD2 на беспроцентные кредиты, очень малые кредиты или краткосрочные отсроченные платежи, что теперь охватит ряд розничных торговцев (например продавцов электроники, поставщиков телекоммуникационных услуг или туристические агентства). Рассматривалась возможность исключения для малых и средних предприятий из обязанности получать лицензию или регистрацию, если они предоставляют беспроцентные отсроченные платежи, однако преобладал вариант сохранения существующего положения, при котором все поставщики или посредники кредита должны иметь разрешение ЧНБ, чтобы обеспечить единый надзор и регулирование рынка.

Документ также рассматривает возможность прямо предоставить ЧНБ полномочие так называемой продуктовой интервенции, то есть распоряжаться изъятием вредных кредитных продуктов с рынка. Хотя этот инструмент мог бы превентивно защищать потребителей, большинство консультированных субъектов и сам разработчик считают существующие инструменты надзора (меры по исправлению согласно закону) достаточными, поэтому рекомендуется сохранить действующее регулирование.

Заключительная часть описывает имплементацию директивы CCD2 в чешское право посредством новеллы закона о потребительском кредите и связанных законов, при этом надзор за рынком остаётся в компетенции ЧНБ, а внесудебное разрешение споров и далее будет обеспечивать финансовый арбитр. Эффективность и последствия нового регулирования должны быть оценены примерно через пять лет, прежде всего с учётом влияния ценового регулирования кредитов.

Следующая законодательная часть содержит конкретные изменения определений и правил закона о потребительском кредите, например более точное определение связанного потребительского кредита, расширение определения долгового консультирования, корректировку исключений из сферы действия закона и новые требования к процедурам поставщиков. Особо подчёркивается обязанность своевременно выявлять потребителей, находящихся в финансовых трудностях, направлять их к долговому консультированию и вводить процедуры решения просрочек. Также усиливаются правила оценки кредитоспособности, например запрет использовать чувствительные персональные данные или данные из социальных сетей и право потребителя на объяснение автоматизированного решения о кредите.

[6/9] Эта часть закона подробно регулирует информационные обязанности поставщиков и посредников потребительских кредитов перед потребителями до заключения договора, в течение его действия и при изменении условий. Устанавливается, что информация должна предоставляться потребителю бесплатно, на долговременном носителе данных или в бумажной форме, и должна быть ясной, понятной и доступной; одновременно поставщик должен позволить потребителю выбрать форму её доставки. Реклама потребительских кредитов должна содержать чётко определённые сведения, например годовую процентную ставку расходов (RPSN), процентную ставку, общий размер кредита, размер платежей или предупреждение для небытовых кредитов о том, что заимствование денег стоит денег. Закон также устанавливает обширный перечень преддоговорной информации (например условия кредита, расходы, право на отказ, право на досрочное погашение или последствия просрочки) и определяет стандартизированные формуляры, через которые эта информация должна предоставляться. В течение срока кредита поставщик обязан регулярно предоставлять выписки, информировать об изменениях процентной ставки или договорных условий и обеспечивать прозрачную коммуникацию, например и при телефонном заключении кредита. Часть закона также регулирует обязательное содержание договора о потребительском кредите, включая идентификационные данные сторон, размер кредита, процентные ставки, график платежей, комиссии и права потребителя. Одновременно вводятся ограничения чрезмерной стоимости кредитов (например лимит стоимости, привязанный к ставке REPO ЧНБ), правила обеспечения кредита, запрет незапрошенного предоставления кредита и ограничения связывания кредита с дополнительными услугами. Далее подробно регулируется право потребителя на досрочное погашение кредита и максимальная компенсация расходов поставщика, включая точную методику их расчёта для жилищных кредитов.

[7/9] Эта часть закона регулирует правила расчёта референтных процентных ставок по потребительским кредитам на жильё, прежде всего для целей досрочного погашения. Чешский национальный банк устанавливает средние процентные ставки заимствования для отдельных групп кредитов в зависимости от срока фиксации и от того, обеспечены ли они залогом недвижимости; эти средние значения ежемесячно публикуются на его интернет‑страницах и хранятся в течение 10 лет. Если невозможно вычислить среднее значение для определённой группы, используется среднее значение из другой сопоставимой группы кредитов. При частичном досрочном погашении процентная разница определяется пропорционально размеру досрочно погашенной части кредита по отношению к оставшемуся долгу.

Далее устанавливается право потребителя отказаться от договора о потребительском кредите, отличного от жилищного, в течение 14 дней без санкции, при этом срок продлевается, если договор не содержит всей обязательной информации. После отказа потребитель должен в течение 30 дней вернуть основную сумму и проценты за период использования, а также возможные невозвратные сборы государственным органам. Закон также регулирует прекращение связанного кредита при отказе от договора купли‑продажи, возможность в любое время расторгнуть кредит, заключённый на неопределённый срок, и условия, при которых поставщик может прекратить использование кредита или снизить лимит овердрафта.

Значительная часть посвящена защите потребителей в случае просрочки — кредитор обязан до начала взыскания предложить соразмерные меры, например рефинансирование, отсрочку платежей, снижение процентной ставки, изменение валюты кредита или частичное прощение долга, и одновременно направить потребителя к доступному долговому консультированию. Также устанавливаются обязательные сведения в договорах о посредничестве кредита и стандартизированные формуляры с преддоговорной информацией о потребительском кредите, включая данные о расходах, RPSN, платежах, праве на отказ и рисках просрочки.

Заключительная часть содержит обширное регулирование административных правонарушений поставщиков и посредников потребительских кредитов, например нарушение информационных обязанностей, недобросовестное поведение, неправильную рекламу, неправомерное использование персональных данных или непредоставление преддоговорной информации. За эти правонарушения могут налагаться штрафы до 20 000 000 крон. Закон также определяет правонарушения юридических лиц и предпринимателей при неправомерном предоставлении или посредничестве кредитов и устанавливает полномочие Чешского национального банка издавать подзаконные нормативные акты.

[8/9] Эта часть документа содержит изменения и дополнения нескольких связанных законов в области потребительских кредитов, страхования и защиты потребителей, а также демонстрирует их согласование с правом Европейского союза. В закон о высших учебных заведениях добавляется возможность, чтобы правительство постановлением устанавливало цель и условия предоставления льготных потребительских кредитов студентам в общественных интересах, например беспроцентных или с процентной ставкой ниже обычных рыночных условий. В области страхования вводится ограничение использования медицинских данных — страховщики не могут при страховании, связанном с потребительским кредитом, использовать информацию об онкологическом заболевании по истечении 15 лет после завершения лечения; нарушение этой обязанности теперь квалифицируется как административное правонарушение. Закон о распределении страхования дополняется трёхдневным сроком на обдумывание для страхования, заключаемого как условие потребительского кредита, в течение которого страховщик или посредник не могут изменять или отзывать предложение договорных условий. Далее корректируются правила для управляющих неработающими кредитами, которые должны иметь систему управления, включающую контрольные механизмы, правила взаимодействия с должниками, защиту их прав и возможность направления к бесплатному долговому консультированию или социальным услугам; одновременно удаляется ссылка на конкретный правовой акт в примечании под строкой. Обширная часть документа представляет сравнительную таблицу чешского правового регулирования с директивами ЕС, прежде всего с директивой 2023/2225 о потребительском кредите, и отражает в законе новые требования к рекламе кредитов, оценке кредитоспособности, защите персональных данных, информированию потребителей, преддоговорной информации и правам при автоматизированном принятии решений.

[9/9] Эта часть закона регулирует объём преддоговорной информации, которую поставщик потребительского кредита должен сообщить потребителю, и способ её предоставления посредством стандартизированных европейских формуляров. Устанавливается, что информация о кредите должна быть ясной, одинаково заметной и предоставляться на бумаге или другом долговременном носителе, при этом в случае заключения договора по телефону основная информация должна быть сообщена во время разговора, а полный формуляр доставлен немедленно после заключения договора. Закон также возлагает на поставщика обязанность предупредить потребителя о праве отказаться от договора, особенно если преддоговорная информация была предоставлена менее чем за один день до заключения договора, и устанавливает четырнадцатидневный срок для отказа без санкции. Подробно определяется содержание самого договора о потребительском кредите, который должен включать, помимо прочего, идентификационные данные сторон, размер кредита, процентную ставку, RPSN, график платежей, комиссии, санкции за просрочку, право на досрочное погашение, порядок прекращения договора и информацию о внесудебном разрешении споров. Далее устанавливаются правила предоставления регулярных выписок, таблиц амортизации, информирования об изменениях процентных ставок и условия прекращения или ограничения использования кредита, заключённого на неопределённый срок. Заключительные положения вводят защитные меры, например запрет предоставления кредита без договора, потолки стоимости кредита, обязанность предложить должнику решение при финансовых трудностях, направление к долговому консультированию и ограничение использования данных об онкологических заболеваниях при страховании, связанном с кредитом.